Der Doppeldecker oder Die Bank gewinnt immer!

Woran denken Sie bei dem Wort „Doppeldecker“? Eine Kunstflugshow, rote Londoner Busse oder gar den roten Baron?

Wenn Sie sich im von Beschönigungen geprägten Biotop der Finanzwirtschaft bewegen, ist ein Doppeldecker das Folgende:

Grundlage des Doppeldeckers ist ein Kombikredit, bestehend aus einem anzusparenden Bausparvertrag und einem sofort verfügbaren Vorausdarlehen. Bis zur Zuteilung des Bauspardarlehens (Ansparphase, meist 10 Jahre) fallen die Zinsen für das Vorausdarlehen sowie die Sparraten für den Bausparvertrag an. Ist der Bausparvertrag zuteilungsreif, kann das Vorausdarlehen mit dem Bauspardarlehen (Bauspardarlehensphase, meist 10 Jahre) abgelöst werden, es fallen dann nur noch die Raten für das Bauspardarlehen an.

Die Vorteile dieses Kombikredites sind nach Anpreisung der Bank

  • die über einen langen Zeitraum gleichbleibende Belastung und damit Sicherheit
  • die Flexibilität in der Bauspardarlehensphase durch Sondertilgungen bis hin zur Gesamtrückzahlung.

Ein Kombikredit ist allerdings noch kein Doppeldecker. Ein Doppeldecker „beschleunigt“ die Ansparphase und bläht die Finanzierung auf. Hier kommt neben dem Vorausdarlehen ein zusätzliches Annuitätendarlehen ins Spiel, welches als Einmalzahlung in den Bausparvertrag eingezahlt wird, wodurch dieser schneller zuteilungsreif wird.

Hört sich doch grundsätzlich gut an sagen Sie? Ich will Ihnen die Nachteile anhand eines tatsächlichen Praxisfalles „bepreisen“:

 

Beispiel

Der Finanzbedarf des Kunden im Jahr 2011 belief sich auf 283.500,00 EUR

  1. Doppeldeckerlösung der Bank:
  • 470.000,00 EUR Gesamtfinanzierungspaket, bestehend aus
    • zwei (2) Bausparverträge mit je 185.000,00 EUR Bausparsumme
    • zwei (2) Vorausdarlehen über je 185.000,00 EUR
    • ein (1) Annuitätendarlehen über 100.000,- EUR als Einmalanzahlung für die Bausparverträge (je 50.000,- EUR)
  • 1.600,00 EUR monatliche Belastung
  • Laufzeit 15 Jahre (kombiniert Vorausdarlehen und Bauspar)

Nach fünf Jahren Laufzeit waren in 2016 die Bauspardarlehen zuteilungsreif und sollten die Vorausdarlehen ablösen.

Der Status quo stellte sich in 2016 wie folgt dar:

  • 190.000,00 EUR (Guthaben der Bausparverträge, Ansparung ca. 90.000,- EUR)
  • 459.000,00 EUR (Gesamtvaluten 2 Vorausdarlehen und 1 Annuitätendarlehen), bestehend aus:
    • 89.000,00 EUR (Valutenstand Annuitätendarlehen)
    • 370.000,00 EUR (Valutenstand der beiden Vorausdarlehen, keine Tilgung erfolgt)
  • 269.000,00 EUR (Restschuld = 459 TEUR abzgl. Bausparguthaben 89 TEUR)
  • 14.500,00 EUR wurden mithin in 5 Jahren getilgt.

Nicht schlecht sagen Sie? Das will ich doch meinen, die Bank macht dabei einen guten Schnitt. Ich will Ihnen anhand einer einfachen Vergleichsberechnung zeigen, was für Sie gut gewesen wäre, nicht für die Bank.

 

  1. Vergleichsberechnung Annuitätendarlehen
  • 283.500,00 EUR Annuitätendarlehen mit 15 Jahren Laufzeit
  • 4,06 % Zinsen (in 2011 gem. Reihe SUD119 der MFI Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank marktüblich)
  • 1.600,00 EUR monatliche Belastung

Nach 5 Jahren Laufzeit hätte sich das Annuitätendarlehen in 2016 wie folgt dargestellt:

  • 241.000,00 EUR Restschuld
  • 42.500,00 EUR Tilgung

Sie hätten also 28.000,00 EUR mehr getilgt, als bei dem von der Bank vorgeschlagenen Doppeldecker.

Wo sind die 28.000,- EUR geblieben fragen Sie sich vielleicht. Bei der Bank antworte ich Ihnen und wenn Sie sagen, dass die Bänker ja auch von etwas leben müssen, entgegne ich Ihnen, dass auch bei dem von mir vorgeschlagenen Annuitäten-Modell 53.500,00 EUR an Zinsen angefallen sind.

Die Bank hat also beim Doppeldecker zusätzlich zu den marktgerechten 53.500,00 EUR Zinsen weitere 28.000,00 EUR generiert und in 5 Jahren an Ihnen 81.500,00 EUR verdient!

Die weiteren „Vorteile“ des Doppeldeckers können Sie als durchschnittlich geschickter Verhandler mit jeder seriösen Bank verhandeln:

  • jährliche Sonderzahlungen bis 10 % der ursprünglichen Darlehenssumme
  • mehrmalige Tilgungssatzänderungen während der Laufzeit,

dafür braucht es den Doppeldecker nicht. Und sollte sich das Zinsniveau nach unten entwickelt haben, steht Ihnen auch beim Annuitätendarlehen nach 10 Jahren ein Kündigungsrecht zur Seite.

Wenn ihnen der Doppeldecker – kein roter –  bekannt vorkommt, zögern Sie nicht, uns zu kontaktieren.

Darlehen vorzeitig umschulden (auch ohne Widerruf)?!

Wenn Sie sich die Entwicklung des Zinsniveaus der letzten Jahre anschauen, kennt diese Entwicklung eigentlich nur eine Richtung: abwärts zu immer neuen Tiefständen.

Was schlecht für Kapitalanleger ist, ist grundsätzlich erst einmal gut für Kreditnehmer: billiges Geld (die volkswirtschaftlichen Aspekte lassen wir bei unserer Betrachtung einmal Außen vor).

Wollen Sie einen neuen Kredit in Anspruch nehmen, profitieren Sie – bei Erfüllung der entsprechenden Voraussetzungen – als „Neukunde“ von den derzeit niedrigen Zinsen.

Was aber machen Sie als „Altkunde“, um an dem historisch niedrigen Zinsniveau teilhaben zu können?

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Kontokorrent-/Dispositionskredit – Zuviel gezahlte Zinsen zurückholen?

Wenn Sie sich die Entwicklung des Zinsniveaus der letzten Jahre anschauen, kennt diese Entwicklung eigentlich nur eine Richtung: abwärts zu immer neuen Tiefständen.

Was schlecht für Kapitalanleger ist, ist grundsätzlich erst einmal gut für Kreditnehmer: billiges Geld (die volkswirtschaftlichen Aspekte lassen wir bei unserer Betrachtung einmal Außen vor).

Wollen Sie einen neuen Kredit in Anspruch nehmen, profitieren Sie – bei Erfüllung der entsprechenden Voraussetzungen – als „Neukunde“ von den derzeit niedrigen Zinsen.

Was aber machen Sie als „Altkunde“, um an dem historisch niedrigen Zinsniveau teilhaben zu können?

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Immer Ärger mit dem Streitwert – eine Übersicht

Immer wieder gibt es mit Rechtschutzversicherungen oder Gerichten Streit wegen des anzusetzenden Streitwertes bei dem Widerruf eines Darlehensvertrages.

Im Großen und Ganzen lassen sich vier verschiedene für die Streitwertbestimmung relevante Fallkonstellationen herauskristallisieren:

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Radiospots auf Radio21

In eigener Sache:

Wegen der Pläne der Bundesregierung, das Widerrufsrecht für Altverträge zu begrenzen (weiteres siehe hier: [Blogeintrag Begrenzung Widerrufsrecht]), haben wir uns zur Schaffung eines entsprechenden Problembewusstseins bei betroffenen Verbrauchern entschieden, einen für Rechtsanwälte etwas unkonventionelleren Wege zu beschreiten:

Um möglichst viele Verbraucher zu erreichen, schalten wir nun Niedersachsenweit Radiospots bei Radio21.

Vielleicht haben Sie unseren Spot schon gehört und wollen uns etwas mitteilen?

Gerne hören wir von Ihnen!

Keine Muster-Widerrufsbelehrung für Darlehensverträge im Juni/Juli 2010?

Aus dem Gesetzesentwurf vom Deutschen Bundestag vom 19.04.2010 (BT-Druck 17/1394 auf S. 1) geht hervor, dass es Ziel der Gesetzesänderung sein soll durch eine Musterwiderrufsbelehrung eine Gesetzlichkeitsfiktion (für den Verwender) zu schaffen.

Dieses geforderte Muster wurde erst am 29.07.2010 im Bundesgesetzblatt verkündet und trat erst am 30.07.2010 in Kraft (Bundesgesetzblatt Jahrgang 2010 S. 979 und S. 980).

Die Konsequenz daraus ist, dass in dem Zeitraum zwischen dem 11.06.2010 und dem 30.07.2010 die Gesetzlichkeitsfiktion der Anlage 6 zu Artikel 247 § 6 Absatz 2 und § 12 Absatz 1 EGBGB nicht greift (nicht greifen kann).

Was wiederum zur Folge hat, dass Verträge, die in diesem Zeitraum abgeschlossen wurden und in denen eine Widerrufsbelehrung gem.

  • vorher gültiger (bis 10.06.2010),
  • Fernabsatz (Anlage 1 zu Artikel 246 § 2 Abs. 3 Satz 1 EGBGB – Fernabsatz) oder
  • nachfolgender (ab 30.07.2010 Anlage 6 zu Artikel 247 § 6 Absatz 2 und § 12 Absatz 1 EGBGB – Darlehensverträge)

Muster-Widerrufsbelehrung verwendet worden ist, nicht unter dem Schutz der Gesetzlichkeitsfiktion stehen und damit inhaltlich voll überprüfbar sind.

Haben Sie einen Vertrag zwischen dem 11.06.2010 und dem 30.07.2010 abgeschlossen?

Sprechen Sie uns für eine kostenlose Ersteinschätzung an! [Erstberatung]

Landgericht Berlin hat für Recht erkannt, dass die Widerrufsbelehrung der DKB Bank falsch ist

Mit Urteil vom 19.08.2015 bestätigte das LG Berlin, dass die DKB Bank falsche Widerrufsbelehrungen verwendete. Für den Verbraucher bedeutet das, dass er jederzeit seinen Darlehensvertrag widerrufen kann.

Es kommt entscheidend darauf an, dass der Verbraucher nicht richtig über sein Widerrufsrecht informiert und dadurch in die Irre geführt wurde.

„frühestens“

Zum einen wurde der Begriff „frühestens“ verwendet. Dem Verbraucher ist dadurch aber nicht klar, wann genau seine Widerrufsfrist zu laufen beginnt. Der Verbraucher könnte dieser Formulierung nur entnehmen, dass sein Recht entweder „jetzt oder später“ zu laufen beginnt.

Fehlende Zwischenüberschrift

Außerdem hat die DKB Bank die Zwischenüberschrift „ Widerrufsrecht“ ersatzlos gestrichen.

Das LG Berlin hat entschieden, dass das eine inhaltlich bedeutsame Änderung ist. Der Verbraucher wird gerade durch eine fettgedruckte Abschnittsüberschrift darauf aufmerksam gemacht, dass der folgende Abschnitt ein für ihn geltendes Recht betrifft. Damit kann sich die Bank nicht auf die Schutzwirkungen des § 14 Abs. 1 und 3 BGB-InfoV berufen.

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Unsere Berechnung vom LG Essen anerkannt – Bank muss Zinsen erstatten

Mit Urteil vom 08.10.2015 wurde unsere Berechnung durch das LG Essen als richtig anerkannt.

Danach ist die Bank im Fall eines wirksamen Widerrufs verpflichtet auch die zu viel gezahlten Zinsen an den Verbraucher zurückzuzahlen. Die Bank ist verpflichtet sämtliche empfangene Leistungen rückabzuwickeln. Das bedeutet, dass sie die erhobenen Zinsen auch rückerstatten muss.

Die Berechnung orientiert sich daher an dem jeweils geltenden marktüblichen Zinssatz (abschnittsweise Monat zu Monat neu ermittelt) und nicht wie von den Banken gefordert an einen einheitlichen Zinssatz für die gesamte Laufzeit.

Anmerkung: Dies hat in der aktuellen Situation den Vorteil, dass der Verbraucher an dem seit 2009 deutlich gefallenen Zinsniveau bei der Rückabwicklung partizipiert.

Es liegt auch kein Fall des Rechtsmissbrauchs vor, denn die Bank hat sich selbst in diese Situation gebracht. Sie hat zum einen selbst durch eine unzureichende Gestaltung und Deutlichkeit der Belehrung die Möglichkeit des jederzeitigen Widerrufs geschaffen und zum anderen hatte die Bank nach wie vor die Möglichkeit den Verbraucher ordnungsgemäß zu belehren. In dem Fall wäre ab dem Zeitpunkt eine Widerrufsfrist von 14 Tagen gelaufen.

Für Sie bedeutet das, dass Sie nicht nur durch den Widerruf die Vorfälligkeitsentschädigung sparen, sondern auch rückwirkend den möglichst niedrigsten Zinssatz erhalten.

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Begrenztes Widerrufsrecht – Bundesregierung will Verbraucherrechte beschneiden

Um was geht es?

Die Bundesregierung will die Verbraucherrechte, namentlich das Widerrufsrecht von Darlehensnehmern, mit Inkrafttreten des Gesetzes zur Umsetzung der Wohnimmobilien-Kreditrichtlinie evident beschneiden.

Bekanntlich sind eine Vielzahl von Widerrufsbelehrungen aus der Zeit von 2002 bis 2010 falsch, so dass die entsprechenden Darlehensverträge noch widerrufen werden können (hier unsere Übersicht).

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Rechtsmissbrauch

Banken berufen sich häufig, im Fall des ausgeübten Widerrufsrechts, auf ein rechtsmissbräuchliches Verhalten. Die Ausübung eines gesetzlichen (Verbraucherschutz-) Rechtes kann– insbesondere vor dem Hintergrund des nachfolgend wiedergegebenen Gang des Gesetzgebungsverfahrens – nicht rechtsmissbräuchlich sein.

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